保险资讯

买了多份保险,如何同时进行理赔?

作者:59保险知识网 来源:保险知识 发布时间:2019-07-25

现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险,有些是自己投的,有些是单位交的。而在理赔时,这就可能牵扯到多家保险公司。一旦如此,投保人是否能够从多家保险公...

    现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险,有些是自己投的,有些是单位交的。而在理赔时,这就可能牵扯到多家保险公司。一旦如此,投保人是否能够从多家保险公司那儿都获得赔偿呢?
   
    事实上,能否“叠加”赔偿,这还得看具体的险种。一般来说,意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品,投保人出险后,都不会受到保险份数的影响,涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。不过,对于一些财险(如车险)以及费用补偿型的医疗险而言,就不一定有这样的“好事”了。
   
保险理赔  
   
    在保额和份数范围内,意外伤害险果断赔
   
    作为当下比较常见的险种,意外伤害险成为很多人的基本保障产品。相信很多人有这样的疑问,那就是买了多份意外险,会不会只能得到一份赔偿?比如说,你在一家公司买了一份保额为50万元的交通工具意外险,同时又在另外一家公司买了一份保额为50万元的综合意外险。后者保障显然更为全面,但如果只是遇到交通意外状况,最高是赔50万呢?还是100万呢?
   
    结论是,只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的,不管你买了多少份,你都可以向多家保险公司索赔。譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故,累计起来,最高赔付就是100万,两家公司各50万。只要是在保额范围内,你不会因为多买了一份而影响最后的理赔。
   
    在具体赔付环节,虽然各份保险互不影响,但也都有一些规定。比如某保险公司的意外伤害保险产品,它在保险责任里面说明,意外伤残后所获赔付金额,为合同约定的保额乘以伤残等级所对应的保险金比例,所以各份意外伤害险具体赔多少,还得看伤残等级。
   
    手头有多份“重疾险”?也能叠加给付
   
    随着人们对身体健康的重视度提升,重大疾病险颇受青睐。涉及到重大疾病的保险产品有很多,包括专业的重疾险,它只针对重大疾病本身予以赔偿,并且不依赖其他寿险产品出售;还有一些是跟随终身寿险搭售的产品(以附加险形式存在)。
   
    这里面也会存在重复投保的情况。举例子来说,市民姚先生在A公司买了一份重疾险,保额为15万;之后他又在B公司买了一份终身寿险,保额为30万,他还在业务员的推荐下,附加了一份提前给付重疾险,保额为28万。
   
    可以肯定的是,一旦姚先生被确诊为某种重大疾病,即便他在不同公司投了保,只要所患重疾是保单上载明的,而且病情符合赔付标准,就可以同时获得两家保险公司的赔偿。
   
    不过,有一点需要指出,保险公司一旦给付重疾保险金后,相应保险合同就会终止。而且,如果你所买的重疾险是附加险,那么主险的合同也会要求终止,保险公司只会退还主险合同的现金价值。这意味着,姚先生同时向两家公司索赔后,一方面可以得到双重赔付,另一方面B公司的终身寿险也将失效。
   
    对于“无价”风险,“险单”都不在多
   
    除了意外伤害险和重大疾病险,还有一类产品也符合叠加理赔的标准,那就是定期寿险。不过,这种产品的赔付情形是被保险人身故。
   
    假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险,投保受益人(父母、子女等)最终可以得到两家公司的赔偿,分别为10万元和20万元。这意味着,定期寿险也遵循常规的人身险给付原则,即不会按照比例分摊,没有风险保额限制。
   
    纵观这些可以“叠加”赔付的险种,不难发现个中道理。对于“无价”风险(如身故、癌症)的赔付,通常只以保额为限,投保额度越高、份数越多,能获得的赔付自然越多,重复投保并不碍事。从保险原理上来说,标的价值才是赔付的关键,人的生命是无价的,再多的保险单也能派上用场。
   
    “有些投保人向多个公司买了多份同类型重疾险、意外险,或者是在同一公司买了多份同种产品,现在大家一般称之为重复投保,其实这是不严谨的叫法,准确地说应该是加保。”有保险专家告说,“理论上讲,这是为了获得更多的保障”.不过,这位专家也指出,加保是要面临经济负担的,“一般来说,更多保障的背后,你需要支付费用也就更高。”
   
   保险赔付
   
    能“叠加”赔偿的商业险,都与医保不冲突
   
    很多商业险种都可以进行“叠加”赔偿,那这种“叠加”受不受基本医保的影响呢?事实上,发生重大疾病或者是意外伤害、身故时,那些可以“叠加”赔付的险种并不需要参照医保报销了多少,它们都是单独赔偿不受医保约束的。
   
    这个结论可以从保险产品的条款中得出。在重疾险条款中的“保险责任”一栏,会有关于保险金的描述。如上文中提到的重疾险,它在“重大疾病保险金”这部分写明,如果被保险人发生了合同约定的重大疾病,就会得到相应保额的保险金。定期寿险中也是类似的表述,这与基本医保是完全没有冲突的。
   
    要是挂钩了医保的商业险,保险条款会直接说要看医保(或者其他商业险)报销了多少,然后对于剩余的部分进行比例赔付。
   
    一般而言,挂钩医保的产品都可以归结为费用补偿型险种,而上文中所介绍险种基本上都是“定额给付型”保险,它们与医疗费用无关,理赔时也无须提供发票。
   
    盘点那些不能“叠加”赔付的保险
   
    车险 双份保险 不等于双倍赔偿

   
    在去年发生在广州的一起典型的车祸理赔事件中,车主分别向两家保险公司购买了同等性质,保额为5万元的三责险。有一次,他开车撞了人,对方抢救无效后死亡,出事时间在两份保单有效期内。而在理赔环节,两家保险公司告诉他,要么放弃其中一家,由另一家赔5万,要么两家各赔2.5万,总额还是5万。
   
    从财产险的规定来说,如果发现重复投保,保险金额的总和不能超过保险价值。一旦发生事故涉及赔偿,按顺序后投保的那一份是无效的。
   
    医疗险 住院医疗和意外医疗 按照比例报销
   
    目前市面上有很多医疗费用型险种,它们可以针对住院费用进行赔付,比如住院医疗险和意外医疗险。但是,这两种保险作为费用补偿型保险,符合保险的补偿原则,即保险公司在保险金额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。
   
    如果多投保,最多也只能类似于车险那样,各个保险公司进行比例赔付,而且都要参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销。
   
    保险理赔
   
    儿童险 寿险的身故保障 限额为10万
   
    在不能“叠加”理赔的案例中,有较为特殊的一种情况。在我国儿童身故保险保障方面,最高的投保额度是10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言,就算可以“叠加”赔付,也要受这个限额的约束。
   
    如果是在多家公司投的保,投保人在索赔时,可以先选择其中一家保险公司赔付,如果这家公司的赔付金额没有达到10万元,再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付,但累计不能不超过10万元。
   

相关文章
  • 商业保险理赔有哪些规定

    商业保险理赔有哪些规定

    现如今,越来越多的人意识到购买保险的重要性。不少有了社保的市民也会购买一份商业保险作为社保的有力补充。而对于商业保险的理赔相关规定,很多人都不是很了解。具体我们还是跟小编一起来了解一下吧。浅谈商业保险...

    保险资讯/2020-04-09
  • 企业为职工签订商业保险要注意是什么

    企业为职工签订商业保险要注意是什么

    现如今,企业为了留住人才,不仅仅会给在职职工购买五险一金,还会给员工签订一份商业保险。那么,企业为职工签订的商业保险应注意是什么?具体我们还是来看下文的简单介绍吧。企业为职工签订的商业保险应注意是什么?...

    保险资讯/2020-04-13
  • 车辆商业保险可以退吗

    车辆商业保险可以退吗

    我们知道随着人们经济水平越来越好,很多人都有自己的汽车,我们知道买车的话都是要上保险的,那么对于商业保险来说可以退的吗?关于这个问题,下面就由保险知识网为大家解释一下相关内容,供大家参考学习,希望对于...

    保险资讯/2020-04-14
  • 固定收益信托理财产品与银行理财产品的区别在哪

    固定收益信托理财产品与银行理财产品的区别在哪

    近年来,我国市场环境较为震荡,这使得收益率高出银行存款不少的固定收益信托理财产品受到青睐,想要了解更多关于固定收益信托理财产品与银行理财产品的区别在哪的知识,跟着保险知识网一起看看吧。固定收益信托理财...

    保险资讯/2020-04-10
  • 车辆保险保额

    车辆保险保额

    想要了解更多关于车辆保险保额的知识,跟着保险知识网一起看看吧。【摘要】汽车保险是汽车不可缺少的一部分,只要购买了汽车都会选择购买车险,但是很多车主对于汽车保险都不太了解。那么,车辆保险保额是如何确定的...

    保险资讯/2020-04-07
  • 社保可以用商业保险换吗

    社保可以用商业保险换吗

    商业保险的法律解释是怎样的呢,商业保险是通过什么方式来获得营利的呢,商业保险关系是如何的,商业保险可不可以替代社保呢,商业保险的特征是如何的呢。保险知识网通过你的问题带来了“社保可以用商业保险换吗”的...

    保险资讯/2020-04-05
  • 出国商旅短期保险怎么选择

    出国商旅短期保险怎么选择

    保险知识网了解到,随着全球化进程的加快,不少职工都需要出国完成工作。商务出行一般需要在有限的时间内完成工作量,这些人投保出国商旅短期保险时,不仅需要关注自身的人身保障,还需要有针对性的选择能够保障随身...

    保险资讯/2020-04-09
  • 老人买哪种商业保险好

    老人买哪种商业保险好

    老人虽然有基本的社会医疗保障,但是社保属于“保而不包”类型,所以还需要购买商业保险作为补充。那么,老人买哪种商业保险好?建议老人首先购买意外保险,然后再投保健康保险、养老保险。人老了,腿脚不利落了,反...

    保险资讯/2020-04-06